6月21日，由阿里巴巴集團聯合復星集團、銀泰集團、萬向集團共同組建的重慶市阿里巴巴小額貸款股份有限公司（以下簡稱重慶小貸）在重慶兩江新區正式揭牌成立。去年6月，阿里巴巴集團曾與上述三家機構在杭州聯合成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（以下簡稱浙江小貸）。
相比浙江小貸6億元人民幣的注冊資金，重慶小貸則規模較小，注冊資金僅2億元。但胡曉明表示，重慶小貸未來會向銀行融資，包括增資擴股等。例如，重慶小貸與工商銀行有合作關系，可從工商銀行最高拿到注冊資金2倍的融資額度，而這個時候重慶小貸扮演的角色更像是中介機構，資金渠道走銀行通道。
胡曉明表示，重慶小貸與浙江小貸均采用獨立法人，可算是“平行的兄弟公司”，此外，兩家公司的業務都面向全國，但集團內部會對這兩家公司進行業務上的地域劃分，以避免輻射的區域大量重疊。既定的是，浙江小貸以長三角區域為主，重慶小貸則以中西部為中心向外延伸。
據了解，阿里巴巴小額貸款業務的貸款額度均在50萬元以下，主要為信用貸款，申請貸款者無需提供貸款抵押。根據調查，76%的重慶地區小企業需要100萬以下的貸款，其中約60%的網商希望拿到的貸款是50萬以下，且是純信用貸款，不需抵押物作為貸款擔保。
貸款業務主要分為阿里貸款和淘寶貸款。其中，阿里貸款通過與銀行合作的方式，針對阿里企業客戶進行信用貸款，現已輻射到上海、廣東、福建、北京、山東、重慶等地區；淘寶貸款則分為訂單貸款和信用貸款。
為了減少風險，阿里巴巴對在重慶開展的小額貸款業務相較杭州表現謹慎，采取了“逐步下放”的策略：首先將淘寶信用貸款投入到重慶，第二步才會開展面向中小企業的B2B信用貸款業務。而在浙江小貸，由于江浙地區的借貸信用體系相比更為完善，民間借貸更為活躍，很多業務的下放并沒有分太多的實施階段。
運營一年的杭州小貸或許能給重慶帶來更多的數據參考。據悉，杭州小貸已累計放貸28億元人民幣，放款對象達4萬余家。相比國內平均2.61%的違約率，杭州小貸的違約率在1.94%。而重慶小貸目前可以披露的數據是，年利率將控制在17%-18%，日息在萬分之五左右，最低可達到萬分之三。
相較于民間借貸，阿里巴巴的小額貸款門檻更低，更強調規模。胡曉明稱，國家規定小額貸款公司比較硬的指標是：基本的客戶都是維持在100萬左右；最大的客戶不能超過資本金的5%。但阿里巴巴定的目標比監管部門定的目標更低，要求所做的客戶額度不能超過50萬，而淘寶的平均貸款余額只有5萬元。
事實上，阿里巴巴在借貸領域的布局更加多元。在上述兩家阿里小貸公司之外，阿里巴巴于2010年11月收購深圳涉足于交易融資業務的外貿出口服務商一達通。2011年5月，阿里巴巴與上海住房置業擔保公司宣布推出網商信用貸款融資平臺，網商最高信用額度為100萬元。
今年4月，支付寶推出“快捷支付”。通過該平臺，用戶無須開通網銀，便可直接通過輸入卡面信息完成支付。此外，用戶還無需受到每日限額500元的約束。通過與銀行的合作，快捷支付能夠將支付寶賬戶與借記卡或信用卡關聯起來，使不同銀行賬戶的用戶方便的進行資金流動。
截止5月31日，支付寶“快捷支付”已擁有用戶支付寶快捷支付已有用戶1700萬，與108家銀行簽約合作協議，主要應用領域為信用卡業務，現已上線的銀行為83家。按照計劃，支付寶“快捷支付”將于今年年底把業務拓展至借記卡，同時把合作銀行擴充至200家。
在追求合作的數量外，阿里巴巴與銀行的合作領域也越來越深入。6月17日，阿里巴巴與廣發銀行達成戰略合作，除了共推快捷支付與聯名卡外，雙方還將在手機移動支付、繳費與還貸、基金理財，以及中小企業金融合作等創新領域展開全面深入的合作，廣發銀行還將為阿里巴巴集團提供資金渠道接入。
能理財：支付寶將涉足保險、金融領域
此前，支付受制于牌照，金融行業不能進入。而在支付牌照發放后，已有包括支付寶、易寶支付等多家支付企業正籌備進入金融領域。易寶支付CEO唐彬(微博)對騰訊科技表示，國內基金領域存在2萬到3萬億的市場，而保險也將近2萬億。
據了解，獲牌照的支付企業首先需要跟證監會基金部做交流，積極申請資質；其次是找合適的基金公司，目前國內的基金公司將近100家，如華夏、民生、南方等。
唐彬表示，目前網上銷售的基金量占比很小，大概5%左右。而絕大部分需要在線下完成交易，但是線下辦理程序很不方便，排隊繳費的人很多，20歲到40歲左右的人更希望通過網絡解決金融理財的支付問題。
能存款：不用為客戶支付利息
6月8日，支付寶確認工商銀行作為其備付金存管銀行。據央行的《非金融機構支付服務管理辦法》規定，為保障“沉淀資金”安全，支付機構需要選擇一家商業銀行作為備付金存管銀行。
以支付寶為例，只有用戶確認付款后才能將支付寶里的相應額度打入賣家賬戶。而交易中間所沉淀的錢，被稱作“沉淀資金”或“備付金”。據易觀數據顯示，2010年中國第三方支付市場（包括互聯網支付、手機支付和電話支付）交易額達到11324億元，其中，支付寶占比49%。可以說，沉淀資金為支付寶提供了穩定、巨大的現金流。
互聯網評論人郭建龍認為，由于支付寶擁有龐大的交易量，也積累下了龐大的沉淀資金，這些錢從本質上說，與銀行的活期存款賬戶是一個性質的，只要做到公開，就可以在不危及金融安全的情況之下，對于安全線以上的部分加以利用，從這個角度講，支付寶將具有銀行的功能。
能借貸、能發卡、能理財、能存款，在商業圈地的另一邊，阿里巴巴的金融帝國正在筑建。要命的是，阿里巴巴不但掌握網商的資金流通數據，還了解它們的整個運營細節。包括企業訂單數量、增長率、倉儲周轉及投訴情況等信息數據讓阿里巴巴比任何一個金融機構更了解企業客戶。阿里巴巴的金融體系正不斷完善，阿里銀行的誕生也將水到渠成。
對話阿里巴巴集團副總裁、阿里金融負責人胡曉明：
問：剛才有一個問題是重慶阿里小貸的客戶群不是局限在重慶的，它的客戶群的條件有哪些，放貸方式有哪些？有多高的利息？
胡曉明：重慶的小額貸款公司和浙江小額貸款公司是兩個不同的法人，但是我們的技術是一模一樣的，我們浙江小額貸款公司是以長三角為主，重慶的小額貸款公司是以中西部為主，兼顧全國。因為浙江小額貸款還不能做中西部，全國業務也是受一定的約束，但是重慶因為我們處在兩江新區的金融改革試驗區里，重慶市政府、重慶市金融辦、兩江新區給我們非常大的支持，允許我們做全國性的業務，我們是以中西部為主，覆蓋全國。
第二，我們給阿里巴巴平臺的客戶提供的相關信貸產品與浙江小額貸款提供的貸款產品一樣，我們相信淘寶店主一定是有信用的。今天中國很多銀行業更多已經變成是當鋪，更多是要拿抵押物才能貸款，為什么這些小企業主不能拿他們的信用作為融資的標準。所以我們相信誠信可以變成財富。此外，互聯網能讓誠信可以變成財富。所以我們重慶小額貸款的一些產品是以信用貸款為主的，我們堅決不做抵押貸款，我本人是堅決反對抵押貸款的。比如說淘寶店主做了1000塊錢的生意，就可以貸一千塊錢。然后是有信用，有買家的好評，有足夠的交易量這些都可以貸款。目前我們需要在淘寶上有一定的經營時限的。但是是否是只有皇冠以上才能申請貸款，不是。我們現在最低的信用貸款可以做到四心，一個淘寶賣家只要做到四星以上就可以貸款，只要淘寶的賣家在網絡上誠實可信，有市場，我們就相信市場的力量，市場認為他好我們就認為他好。第三個是阿里巴巴，只要你是活躍的客戶，沒有在平臺上被投訴，有糾紛，這些客戶都可以來向我們申請貸款，這是目前我們做的三種貸款。
接下來我們還會重點推出互聯網上類似現在人際關系的元素融合到里面去，我們叫做SNS貸款，我們接下來會做相應的貸款團購。一千家，兩千家這樣的小企業都可以一起團購向我們申請貸款，這時候他們的利率會更低，我們相信通過互聯網，通過數據，更能夠為這些客戶提供一些實實在在的融資服務。這些客戶在過去的傳統經營當中是根本拿不到貸款的。
問：我們第二家選擇在重慶，剛才說了覆蓋全國可能是因為兩江新區的政策創新，另外還有哪些條件吸引你們過來？
胡曉明：阿里巴巴是一個創新型的公司，對我們來講最能吸引我們的不是土地，也不是稅收，而是允許我們去做相應的創新，并允許我們在創新過程中可以犯一些錯誤。這是重慶市政府和重慶兩江新區最能吸引我們的地方。第二吸引我們的就是效率，重慶兩江新區的效率非常高。比如對企業本身的考察，對我們的考評，包括在審批過程中都得到非常大的支持，我可以說重慶的效率比浙江要快不只一倍。
我今年是第四次到重慶來，在今年之前我沒有來過重慶，第一次是1月份，第二次是2月18號，第三次是為小額貸款公司來做相應的溝通和匯報，第四次就是今天的開業。我們跟重慶市政府簽訂戰略合作協議是2月18號，到今天只有4個月零三天，我們在浙江申請貸款公司基本上是一年以上。這個效率重慶已經比浙江高很多，重慶吸引我們的地方就是效率，創新，才會為更多的企業帶來更好的服務。
問：貸款公司也是100萬以下和50萬以下的客戶，廣東那些也有很多這樣的公司，但是往往算下來他們不到10%，甚至一年下來資本回報才1%都不到，因為很難把小額貸款運營的成本降下來，同時又很難把利率做得很高，你們是怎么樣運營的思路？
胡曉明：第一個，我們堅持是小額度大規模，額度很小，可以做很大的規模，因為客戶很多。第二個我們認為小客戶大市場，你別認為這個客戶向你借3萬塊錢很麻煩，因為我們有互聯網，我們有信息系統，但如果今天你把一個客戶融資3千塊錢4千塊錢都放在線下去做這時你的成本很高，對小企業還有一個盡職調查、貸前調查等如果這些程序都通過人工的方式去進行，這很麻煩。銀行為什么不做100萬以下的貸款？不是他不愿意做，是成本覆蓋不了。比如在廣州今天一家銀行對一個小企業進行調查，1/3的時間才是真正溝通，2/3的時間是在路上，信息不對稱。由于有互聯網我們客戶的資料都是現成的，同時可以借助一些互聯網的工具，就可以對小企業在盡可能成本控制的情況下來做，如果今天把淘寶放到線下，根本沒有一個百貨公司能夠撐得住淘寶。我們還是以互聯網的公司去做小企業的貸款，這是我們的優勢。
問：監管部門是對小企業貸款是有一定的額度的，阿里巴巴有沒有設計年貸款的額度等限制？
胡曉明：國家規定小額貸款公司比較硬的指標是：一、基本的客戶都是維持在100萬左右；二、最大的客戶不能超過資本金的5%。但是我們這家公司給自己定的目標比監管部門定的目標更低，我們要求所做的客戶額度不能超過50萬。對于我們淘寶，我們給客戶提供的貸款服務，平均的貸款余額只有5萬塊錢。即使給這些微小客戶只要一點點陽光，他們都認為是燦爛的。他們原來在融資平臺中是一個弱勢群體。
問：未來有沒有成立商業銀行的打算？
胡曉明：阿里巴巴是否有進軍商業銀行的觀點，起碼在目前為止沒有聽到，我們把小額貸款公司的事情做好。一家金融體系機構，只有真正掌握了風險控制能力和管理能力才會讓自己去想是否要走得更好。目前在我這個層面還沒有聽說要進軍商業銀行的信息。
問：今年發放貸款的額度有沒有預計？
胡曉明：重慶小額貸款公司我相信額度在8月底9月初就會用完。所以我們也會繼續考慮用其他的方式來為中西部地區提供服務，包括向銀行融資，包括增資擴股這些都會來做。今天成立的小額貸款公司2億人民幣僅僅是一個開始。
問：重慶電子商務在貸款方面能不能扶持？重慶現在的電子商務大概在阿里巴巴和淘寶的客戶有多少？資金的缺口是有多大？
胡曉明：重慶電子商務的發展水平跟長三角、珠三角和環渤海相比確實是處于第二級產品，但我們看到重慶的淘寶賣家等在阿里巴巴體系里面增長速度很快，得益于重慶的兩江新區和重慶的改革。我們對重慶地區的客戶做了一個調查，發現其中將近76%的客戶都希望能夠拿到100萬以下的貸款。其中將近66%的客戶希望拿到的貸款是50萬以下，而且他們希望的50萬以下的貸款是純信用貸款。重慶的市場還是非常大，我們圍繞著重慶、四川會推出更多的服務。
問：訂單貸款是3月份擴大到全國范圍，信用貸款還在長三角地區？B2B的情況怎么樣？
胡曉明：B2B會馬上放到重慶，我們會把重慶作為一個比較重要的城市。
問：重慶這邊的信用貸款也會覆蓋全國嗎？
胡曉明：這是必須的，我們首先把淘寶貸款覆蓋到重慶，第二步會考慮把中小企業信用貸款放到重慶。
問：有沒有考慮在杭州、重慶之外的國內其它城市再做拓展？
胡曉明：目前還沒有。我認為我的能力還在不斷學習的情況下，還不完全具備的情況下做我最能做的事情。
問：現在都是在線上調查？
胡曉明：我們現在全部通過互聯網運營?，F在跟工商銀行、建設銀行、中國銀行等已經把相關信用產品放到了重慶，今天是跟重慶工商銀行第一筆針對中小企業的貸款落地了。目前還沒有到重慶的時候就跟重慶工商銀行一起合作了，但是額度會高一點點。跟銀行合作的貸款已經覆蓋到上海、廣東、福建、北京、山東、重慶。
問：對于淘寶小賣家常用的訂單貸款和信用貸款，是不是每個賣家符合了條件了之后帳戶里都會有一個額度？
胡曉明：我們給淘寶平臺上最小的額度就是1000塊錢人民幣，已經夠少了?，F在整體累計的客戶將近有5萬多家。
問：大概怎么樣才能達到你們的要求？
胡曉明：第一、連續經營6個月以上；第二、好評率必須達到一定的指標，包括他的服務能力、產品質量，有沒有假一賠三等，有沒有被侵權投訴過，這些都是作為重要的考慮指標。
問：鉆和冠是多少？
胡曉明：這是我們的重要參考依據，但是占多少的權重我不會說，因為這關系到我們的模型。
問：現在是不是皇冠賣家都可以拿到貸款？
胡曉明：不一定，比如說他如果有欺客、服務態度不好等等也不行。
問：這些賣家拿去都干什么？
胡曉明：這些賣家基本上都是用于貨物采購，或者是用于轉型。
問：有沒有規定這些錢必須在淘寶上用等等？
胡曉明：沒有。我們還是相信賣家。我們目前還是更多地給賣家自由。
問：萬一我比如說開得比較好，貸了50萬，自己去炒股了？
胡曉明：我們會持續看店鋪的經營能力，如果你拿了50萬去炒股，店鋪增長能力沒有，我們會提前收回你的貸款。你貸款比如你增加了人員，你的旺旺一定會增加，增加了商品輸，銷售量一定會增加，如果你這方面都沒有增加，那么我們一定會提前你回收貸款?，F在淘寶上的賣家大部分都非常誠信，我給他額度他都不需要，因為他認為還沒有到經營旺季。
問：重慶小貸公司是只做重慶還是覆蓋全國？
胡曉明：我們現在的淘寶定單貸款已經覆蓋到全國了，這次是用重慶阿里巴巴小額貸款公司做的第一個產品是淘寶信用貸款，我們會以中西部為主，覆蓋全國。我們會進一步考慮在淘寶貸款落地以后，把阿里的信用貸款開放到重慶。
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