互聯(lián)網(wǎng)大巨頭和“小蝦米”紛紛圍獵金融業(yè)務(wù)，金融民主化似乎因技術(shù)革命敞開一線亮光。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)事件頻現(xiàn)，仿似一盆涼水從頭澆落。
8月9日，深圳市網(wǎng)贏天下電子商務(wù)有限公司(下稱“網(wǎng)贏天下”)終止業(yè)務(wù)，忙于收拾爛攤子，為1500多名投資人、1.5億元貸款余額清算和嘗付。7月末，宜信重慶、匯中公司等5家當(dāng)?shù)豍2P涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)，遭遇叫停、整頓等處罰。所謂P2P，即個(gè)人對(duì)個(gè)人、通過互聯(lián)網(wǎng)撮合的借貸交易，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，危機(jī)不斷浮出水面。
本報(bào)記者獲悉，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的亂局，央行已著手對(duì)P2P公司進(jìn)行全面摸底調(diào)查，具體包括商業(yè)模式、風(fēng)險(xiǎn)等方面。“央行一定會(huì)出手，而且很快了！”在某國(guó)有金融企業(yè)副總看來，金融業(yè)是“高富帥”的行業(yè)，金融民主化、草根化只是一個(gè)理想而已。
草根金融事故頻發(fā)
互聯(lián)網(wǎng)金融要革傳統(tǒng)金融的命，這在行業(yè)內(nèi)已是公開的宣言。深圳九九加一實(shí)業(yè)有限公司董事長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)銀行項(xiàng)目發(fā)起人林立人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融必將民主化，“我們現(xiàn)在就是在做這個(gè)事情。”在從事互聯(lián)網(wǎng)金融的大小老板們看來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融正在遭遇挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)搶占業(yè)務(wù)，甚至取而代之。
一面是理想的美好，一面是現(xiàn)實(shí)的骨感。網(wǎng)贏天下從輝煌戰(zhàn)績(jī)到清算停止業(yè)務(wù)，只用了短短四個(gè)月時(shí)間，暴露了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融的巨大風(fēng)險(xiǎn)和短命之憂。記者了解到，該公司僅僅上線4個(gè)月，就實(shí)現(xiàn)了7.8億的成交量，其高效性和火熱盡情揮灑，但記者查閱該公司信息獲知，其產(chǎn)品年化收益高達(dá)50%以上，高收益誘惑的高風(fēng)險(xiǎn)赤裸呈現(xiàn)，但背后的投資人還在前仆后繼地到來。
“小蝦米”風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)，大巨頭又如何呢？“不管是活期寶、余額寶都是一種基金產(chǎn)品，充其量也就是金融產(chǎn)品的銷售平臺(tái)。阿里小貸也僅是從事小貸業(yè)務(wù)，沒有杠桿業(yè)務(wù)難以做大……”在某股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)看來，銀行可以吸納公眾資金并加以杠桿經(jīng)營(yíng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)難以做大，彼此存在天壤之別。
央行卻對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新抱以熱切的期盼，互聯(lián)網(wǎng)金融管理措施在央行調(diào)研后有望出臺(tái)。據(jù)悉，前段時(shí)間央行為此開過幾次會(huì)，合乎規(guī)定的新公司成立也將得到批復(fù)。從阿里金融推出的余額寶吸金已達(dá)200億來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的革命并非爭(zhēng)搶傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，而是從資金端加速銀行金融脫媒的邊路包抄，可謂氣勢(shì)洶洶，未來似乎存在無限可能。
金融大佬淡定
互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力正在向監(jiān)管層襲來。“一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)一次碰到我說，你的這個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)不行，馬云(微博)的才全。我說我們的數(shù)據(jù)庫(kù)與馬云是共存和互補(bǔ)的關(guān)系。”央行征信中心人士近期遭遇了“襲擊”。
草根金融正在以百倍的熱情，以互聯(lián)網(wǎng)金融為突破口期望撼動(dòng)傳統(tǒng)金融的根基，促使金融草根化、民主化之路，以打破金融的強(qiáng)大管制和壟斷性。而其表現(xiàn)出的活力也似乎正在向市場(chǎng)證明這一點(diǎn)，他們短時(shí)間動(dòng)輒成交數(shù)億、數(shù)十億、上百億，令傳統(tǒng)金融業(yè)心驚肉跳。
“金融是不可能民主化的，這只是一種理想。”在上述某國(guó)有金融企業(yè)副總看來，金融一定是“高富帥”的行業(yè)，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)性和專業(yè)性，普通草根無法成為主流，即使在美國(guó)也一樣。
長(zhǎng)城證券銀行業(yè)首席研究員黃飚認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于打破金融壟斷，推動(dòng)金融民主化。互聯(lián)網(wǎng)金融興起，如今涌現(xiàn)了大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，央行也不得不對(duì)此刮目相看，并且樂此不疲地探討這一新鮮事物。在上述央行人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融存在三種模式，一是傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，比如網(wǎng)銀發(fā)揮的渠道模式，二是具有電商平臺(tái)、類似阿里金融的模式，發(fā)揮了信息來源的作用，三是人人貸模式，即P2P發(fā)揮的中介作用，把借貸雙方結(jié)合在一起。
但是上述國(guó)有金融企業(yè)副總說，監(jiān)管層只是想看看這種創(chuàng)新，因?yàn)檫€沒看明白。理由是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，相比銀行、基金、證券所從事的大買賣而言，只是小菜一碟，即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也是可控的，對(duì)整個(gè)金融業(yè)沒有沖擊。
目前，各種互聯(lián)網(wǎng)金融從事的均是個(gè)人的小規(guī)模業(yè)務(wù)，大多是從幾十元到幾萬元的業(yè)務(wù)，即使如阿里金融的小貸業(yè)務(wù)最多也就上百萬元。
央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)小貸余額為7043.49億元，上半年新增貸款為1121億元。而上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到144.25萬億元，可見整個(gè)小貸業(yè)務(wù)在銀行資產(chǎn)當(dāng)中連個(gè)零頭都算不上，而數(shù)百家的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)千家小貸公司之中更是顯得微小。“規(guī)模又很小，監(jiān)管層都懶得理你，讓你先嘗試創(chuàng)新看看。”這或許是互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)寫照。
牌照之銅墻鐵壁
8月13日，互聯(lián)網(wǎng)金融大會(huì)上，央行主管支付清算的副行長(zhǎng)劉士余稱，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)底線不能碰，“一是非法吸收公共存款，二是非法集資。”這正是互聯(lián)網(wǎng)金融被限制做大的掣肘所在，無法進(jìn)行杠桿化經(jīng)營(yíng)。
傳統(tǒng)金融的大佬們也在強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼危機(jī)，似乎如臨大敵，在這一片虛虛實(shí)實(shí)之中，實(shí)際上傳統(tǒng)金融企業(yè)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都心知肚明，金融牌照一天不放開，金融民主化就不可能到來。
就拿強(qiáng)大的銀行陣容來說，真正的民營(yíng)銀行只有民生銀行一家，而民生銀行股東都是企業(yè)和資本界的大佬，稱得上“高富帥”的代表，更別提堂堂的國(guó)有大行和名義上股份制實(shí)際上國(guó)有掌控的大小銀行了，金融民主化的路途早已被擋在牌照之外。
不能獲得等同銀行待遇的金融牌照，就不能進(jìn)行公開吸儲(chǔ)，也不能進(jìn)行杠桿經(jīng)營(yíng)，“你的業(yè)務(wù)就沒法做大做強(qiáng)，只能在你自己的圈圈里打轉(zhuǎn)。”上述股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)說。目前，除了互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)納入銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管范圍，其他P2P、小貸等公司都由各地金融辦管理。由于規(guī)模和業(yè)務(wù)的差異，這些草根的民營(yíng)金融與傳統(tǒng)的“高富帥”金融企業(yè)無法相提并論，就連監(jiān)管也不在一個(gè)級(jí)別上。
深圳市金融聯(lián)小額貸款股份有限公司總經(jīng)理李波認(rèn)為，做互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問題是對(duì)風(fēng)控的認(rèn)識(shí)，“必須兼顧流動(dòng)性、安全性、效率性，該三大原則是根本。”實(shí)際上，與傳統(tǒng)金融比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的短板也正在這三方面。
日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中資商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，放寬中資銀行條件，國(guó)務(wù)院也首次提出推動(dòng)嘗試由民間資本發(fā)起的銀行。民營(yíng)銀行之夢(mèng)似乎起航，這道銅墻鐵壁能否沖破？
馬云曾經(jīng)努力斡旋奮力爭(zhēng)取，至今也沒能實(shí)現(xiàn)做銀行的夢(mèng)想，無法獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的牌照，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更加無法企及。記者從多方得到信息，阿里巴巴正在與某些銀行初步接洽，就如何將數(shù)據(jù)等與銀行進(jìn)行更深度的合作，利于傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)嫁接，互利互惠以促雙方做大做強(qiáng)。
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