9月12日，在第一屆“中國互聯網金融高峰論壇”上，銀聯遭遇集體炮轟。其中互聯網領域的專家們的炮火最為猛烈：DCCI互聯網數據中心創始人胡延平(微博)“九問銀聯：如何與改革開放創新發展相向而行”，中科院研究生院企業創新研究中心副主任呂本富(微博)則直言“二老板”銀聯不能擅自擴大權力范圍。
這次炮轟事出有因，7月底銀聯董事會提出了目標：2013年12月31日前，全面完成非金融機構線下銀聯卡交易業務遷移，統一上送銀聯轉接，同步規范互聯網銀聯卡支付業務；2014年7月1日前，實現非金融機構互聯網銀聯卡交易全面接入銀聯。這其實也意味著銀聯即將全面封殺包括互聯網公司在內的第三方支付機構。
背景很簡單，銀聯擁有中國境內銀行卡間清算的壟斷權力，以一筆典型的線下商家的刷卡交易為例：一般商家需要拿出交易額的1%給交易環節上的各家金融機構，包括發卡行、接單結構和清算機構，其中清算機構只有銀聯一家。其中，發卡行拿到這筆錢的7成，接單機構拿到2成，銀聯穩收1成。此后，銀聯也逐漸擴張自己的勢力范圍力圖打通產業鏈，通過布置銀聯自己的POS機介入接單環節，獲取更豐厚的利潤。目前在接單環節，銀聯旗下的銀聯商務也處于絕對領先的地位。
不過在線上支付領域，卻已經是支付寶、財付通等互聯網公司的天下了，他們的很多交易都是直接與銀行清算而不走銀聯通道；即使是必須走銀聯通道的交易，他們也迫使銀行大幅度降低了費用。據銀聯統計，在進行線上支付的時候，從事第三方支付的互聯網公司向銀行支付的手續費從過去的0.3-0.55%一下子降到了0.1%。如今，與線下支付相比，線上支付的規模也不遑多讓了。2012年線上支付業務共計104.56億筆，而經過銀聯的交易也不過125億筆。
而且，希望給消費者提供全程服務的互聯網公司對于線下交易同樣也是躍躍欲試，像拉卡拉、支付寶也開始在線下的各種營業網點布置自己的POS機，介入線下的接單環節，這對銀聯商務的業務已經構成了威脅。另一方面，由于線下的交易成本較高，一些互聯網公司就跟銀行合作，通過變造交易渠道和交易類型等方式壓低了支付給銀聯的清算手續費。
所有這些線上和線下的行為，都讓銀聯過去“坐地收錢”的商業模式遭遇了極大的挑戰，它開始利用清算上的壟斷地位封殺互聯網公司的金融服務；前一段時間銀聯對上海銀行的處罰，也是為了震懾與其合作的互聯網公司。前面我們也已經說到，銀聯董事會已經準備通過收緊銀行卡“接口”的方式，將互聯網公司提供的第三方支付全部納入銀聯的版圖之中。
但其實互聯網給金融帶來的革命性變化才剛剛開始，銀聯希望通過類似行政手段的方式來對抗來自互聯網的沖擊，注定得不償失。對于這一點，很多金融行業的資深人士其實看得很清楚。在9 月11日晚《中國企業家》主辦的“2013（第三屆）中國企業家商業靈感晚宴”上，原招行行長馬蔚華有個主題演講，他說十幾年前比爾•蓋茨就說過，如果傳統的銀行不改變的話，就會成為21世紀滅絕的恐龍。
的確，金融業務沒有實物的交易，只是金錢的搬運，特別容易互聯網化。而讓銀聯等金融機構困擾的是，過去他們是任何金融交易的天然媒介，而互聯網卻讓他們“脫媒”了。舉個最典型的例子：過去有人想創業做個產品，需要找VC、銀行或者證券交易所籌集資金，而現在只需要在Kickstarter這樣的眾籌平臺發布創意，就能夠拿到非常低成本的資金。
190多年前，英國銀行家梅耶•羅切斯爾德曾經說到：“只要我能控制一個國家的貨幣發行，我不在乎誰制定法律。”可見金融行業對于一個國家的重要性，這個行業歷來都是受到嚴格管制，即使到了加入了WTO這么多年的今天，很多制造業和服務業對于外資都放開了，金融業卻仍然有著諸多限制。
但是，這并不意味著金融業就不會受到互聯網的沖擊。在中國，這個突破口就是小微企業。過去，無論是銀行還是投行都著眼于給大企業提供金融服務，而忽視了小微企業的需求，這才使得提供金融服務的支付寶、財付通們得以崛起，最終成為給小微企業提供金融服務的主流。
未來，互聯網還會給中國的金融業帶來更多、更大的沖擊，銀聯這個事件只不過是個開始。對于中國的金融企業來說，焦慮的同時還是要想辦法，找到應對互聯網的新商業模式才對。 |
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